Vytvoření osobního důchodu je jednou z priorit každého člověka. Důchodový systém v Rusku neposkytuje svým občanům výživné ve stáří. Proto je velmi důležité akumulovat vaše odchod do důchodu sami na jevišti, zatímco jste mladí a plní energie. Čím více času budete mít, tím snazší a snazší bude budování vašich důchodových úspor. Jak si tedy našetřit na důchod sami?

Existují dva způsoby, jak si zajistit důchod, z nichž každý zahrnuje dva kroky:

1. Tvorba důchodový kapitál.

2. Příjem pravidelných plateb.

V první fázi musíte zvolit nástroj, který poskytne výnos 5-9% ročně v cizí měně po dobu deseti až třiceti let. Ve druhé fázi je zapotřebí nástroj, který zajistí příjem zaručeného osobního měsíčního nájemného - anuita... Zvažme možné nástroje pro vytváření a přijímání důchodového kapitálu.

1. Tvorba důchodového kapitálu metodou investičního investování

S touto metodou v evropských zemích šetří peníze pro sebe. odchod do důchodu od šedesátých let. Myšlenka je, že uvnitř životního pojištění investice do podílových fondů v automatickém režimu bez možnosti spekulací: je otevřeno portfolio pěti až osmi takových fondů. Investiční období pro pravidelné investice je od 15 let, pro jednorázové investice - od pěti let. Tato metoda nabízí dvě různé investiční strategie - progresivní měsíční příspěvky (od 300 do 500 USD za měsíc) nebo jednorázové investice se schopností investovat peníze ročně (od 50 tisíc USD).

Návratnost investic v amerických dolarech, eurech a britských librách je v průměru 6–9% ročně při běžných investicích a až 10–12% - při jednorázových investicích, což je dvakrát až pětkrát vyšší míra inflace než u těchto měn. Neexistuje žádný zaručený roční úrok, to znamená, že částka na účtu může stoupat i klesat. Proto, aby se vyrovnaly výkyvy na akciovém trhu, je optimální investiční období od pěti let a více.

Metoda úspěšně funguje již více než 50 let, proto poskytuje stabilitu, spolehlivost a bezpečné prostředí pro zvýšení vašeho kapitálu. Likvidita kapitálu je však omezená: v prvních 5–15 letech peníze z úspor pro odchod do důchodu lze použít pouze částečně.

V rámci této investiční metody je zajištěna úplná důvěrnost a právní ochrana vašeho kapitálu, a to i v případě soudního řízení (vytvořený kapitál nelze odebrat soudním rozhodnutím, v případě rozvodu atd.). Z právního hlediska se jedná o smlouvu životní pojistka, váš kapitál není zdaněn. Daňové hlášení bude třeba připravit až po uzavření pojistné smlouvy.

Dědici jsou zapsáni ve smlouvě. V případě úmrtí pojistníka jsou peníze vyplaceny dědicům do jednoho měsíce a jsou také osvobozeny od daně. Je nemožné žalovat nebo zpochybnit platbu.

Smlouvu lze uzavřít na dálku. Rusové mají příležitost akumulovat důchodový kapitál pomocí metody investičního propojení s pojišťovnami, jako je RL360, Hansard, Investors Trust.

Výstup. Tato metoda je ideální pro ty, kteří si pro své vlastní investice cení bezpečnosti, spolehlivosti, důvěrnosti a kteří uvažují o dlouhodobém vytváření kapitálu.

2. Budování důchodového kapitálu prostřednictvím plánu životního pojištění

Druhou možností je univerzální plán se schopností ušetřit peníze na důchodové + životní pojištění. Univerzální indexové pojistné plány byly vyvinuty asi před 25 lety a získaly si nesmírnou popularitu ve Spojených státech a Evropě a poté po celém světě. Proč? Protože investoři dlouho snili o tom, jak vydělat peníze na vzestupu akciového trhu a nic neztratit v případě pádu. Tento sen se stal skutečností.

Tyto plány se zárukou + 1% ročně jsou k dispozici pouze v pojišťovnách. V takových plánech, s nárůstem investičního indexu, například S & P500, vyděláte v průměru 8-10% ročně, zatímco při poklesu indexu získáte 1% od pojišťovny (to bylo například při poklesu trhu v roce 2008). Průměrný výnos za posledních 20 let, s přihlédnutím k růstu a poklesu, je 6-7% ročně. Současně musíte pochopit, že tato metoda není investicí do čistého indexu SP500, to znamená, že výnos bude obvykle o něco nižší než čistý růst indexu. Toto je pojistný produkt.

V plánu je zabudováno životní pojištění - základní prvek finančního zabezpečení. Další nespornou výhodou plánu je flexibilita. Můžete to napravit po celý život.

Likvidita je omezená. Peníze můžete částečně použít (vybrat, vzít si půjčky) od druhého roku investice, zatímco plnou částku úspor obvykle nelze vybrat během prvních 15 let.

Pro občany Ruska jsou k dispozici zámořské pojistné plány. Existuje řada společností, které přijímají Rusy na dálku, aniž by opustili zemi. Investice v závislosti na věku mohou začít od 2 000 $ ročně.

Hlavní město je plně chráněno, a to i před všemi právními nároky. V případě úmrtí jsou peníze vyplaceny dědicům do jednoho měsíce.

Výstup. Tato metoda je ideální pro ty, kteří se rozhodnou finanční otázky v režimu multitaskingu.

3. Anuita

Tyto typy plánů jsou k dispozici od společností, které se specializují na životní pojištění. Anuitu lze vytvořit jako jednorázovou splátku nebo k převodu kapitálu z pojistné smlouvy na pravidelnou anuitu. U jednorázové splátky je minimální doba vzniku anuity, která je nutná k zahájení plateb, obvykle 12 let. Pojistnou smlouvu lze převést na anuitu za jeden rok a později. Chcete-li dostávat platby z pojistné smlouvy, od druhého roku můžete vystavit garantované měsíční nájemné. Tato metoda je vhodná zejména pro lidi, kteří potřebují dostávat peníze v jakékoli situaci na světě od 40 do 50 let a na celý život.

Zahraniční penzijní fondy nejsou k dispozici nerezidentům, ale je možné splácet renty a přijímat zaručené platby v zahraničních pojišťovnách.

Je zaručeno, že anuita bude poskytovat anuitu až po dobu 121 let života. Například pokud jste včera dosáhli 60 let a máte anuitu jeden milion dolarů, pak budete dostávat 4000-4500 $ měsíčně, dokud vám nebude 121 let. Anuitu nelze nahradit žádným jiným nástrojem. Pouze v rámci tohoto plánu máte zaručeno, že budete dostávat měsíční fixní anuitu bez ohledu na světovou situaci nebo jiné okolnosti.

Výstup. Anuita je skvělá pro vytvoření osobního důchody ti, kteří budou žít šťastně až do smrti, dávají přednost úplné jasnosti v číslech.

Mezi mými klienty neexistuje jasně vysledovatelná dynamika používání konkrétního nástroje, pro každého zvolíme metodu a metodu, která řeší jednotlivé problémy v rámci dlouhodobého finančního plánu konkrétního klienta.

Důchod Je věk, osobní důchod je kapitál, volba, kterou nyní děláte. Rusům je k dispozici evropský důchod. A za tím ani nemusíte opustit zemi. Využijte tuto příležitost, abyste ušetřili peníze a zajistili si svou budoucnost sami.

Možnosti penzionu:

• Doživotní důchod
• Důchod na dobu určitou
• Doživotní důchod s garantovanou dobou 5, 10, 15 nebo 20 let
• Doživotní důchod s převodem na manžela / manželku
• Jednorázová platba akumulovaného fondu

Výplaty úmrtí v kumulativním období dle volby klienta:

• Vrácení provedených příspěvků
• Výplatní částka

Další příležitosti v akumulačním období:

• Výjimka z příspěvku
• Pojištění proti invaliditě
• Havarijní pojištění

Specifikace:

• Věk pojištěného - od 18 let ke dni zahájení pojištění; od 45 do 70 let k datu konce akumulace / začátku doby odchodu do důchodu
• Akumulační období - nejméně 5 let
• Příspěvky a částky pojištění lze nominovat v rublech, amerických dolarech nebo eurech podle volby klienta
• Politiky vyjádřené v rublech lze indexovat. Dobrovolná indexace je zvýšení pojistného o určité procento, jehož účelem je chránit částku pojištění před inflací

Jak program funguje

„Můj důchod“ zaručuje klientovi výplatu důchodu po skončení akumulačního období nebo jednorázovou výplatu akumulovaného fondu.

Při výběru pojistné krytí v podobě doživotního důchodu s možností „Zaručené výplatní období“, v případě úmrtí pojištěného během zaručeného výplatního období, měsíční platba zděděný určeným příjemcem a vyplacený mu až do konce zaručeného období.

Při výběru pojistného krytí ve formě doživotního důchodu s převodem na manžela se převádějí výplaty důchodu ve výši 60% nebo 80% na manžela / manželku pojištěného po jeho smrti.

Během pojistného období se z pojistky časově rozlišují výnosy z investic.

Během akumulačního období je výplata odkupních částek poskytována s přihlédnutím k investici. příjem v případě předčasného ukončení.

Pokud zásada obsahuje další. program „Osvobození od placení pojistného“, poté, kdy je pojištěný zdravotně postižený skupiny I nebo II, pokračuje penzijní program na náklady pojišťovny.

Pokud zásada obsahuje další program „Pojištění proti HC“, poté v případě úmrtí nebo invalidity skupin I-II v důsledku HC bude provedena pojistná platba, která nemá vliv na pojistnou platbu v rámci hlavního (důchodového) programu.

Pokud zásada obsahuje další programu „Pojištění pro případ invalidity“, pak v případě postižení skupiny I-II pojištěného z jakéhokoli důvodu bude vyplacena invalidní anuita ve výši a v časovém rámci stanoveném pojistnou smlouvou.

Příklad

40letý muž objevil program důchodového pojištění „Můj důchod“. Akumulační období trvá 25 let. Roční poplatek 54 760 rublů. Od věku 65 let má zaručenou celoživotní výplatu 20 000 rublů. Velikost výplaty důchodu, s přihlédnutím k roční indexaci a nárůstu výnosů z investic, může činit 23 660 rublů. (s roční návratností investice 5%, roční indexací 7%).

Velikost zaručeného fondu na konci akumulačního období je 2 318 000 rublů.

Program zahrnuje „Zřeknutí se příspěvku“. Pokud má klient během akumulačního období zdravotní postižení skupin I-II, akumulace bude pokračovat kvůli příspěvkům pojišťovny.

Pension je čas, kdy chcete žít lépe než kdy dříve. Není vždy nutné počítat se stavem. Důchodový fond Ruská Federace Před několika lety vydal zákon o povinném pojištění financované části důchodu. Ne všechny vrstvy důchodců spadaly pod tento zákon.

Od té doby to byl ten, na kterého se právní předpisy nevztahovaly. Úkolem není pouze zajistit bezpečnost důchodového spoření, ale také jej zvýšit. K tomu existuje dobrovolné pojištění pro budoucí platby.

Tuto službu mohou využít ti, kteří nejsou zahrnuti do zákona o financované části a kteří nevěří státu, spoléhají pouze na sebe.

Obsah:

Podstata dobrovolného důchodového pojištění

Dnes, aby se splnily sny důchodců, bylo vyvinuto velké množství programů pojištění spoření. Podstata tohoto pojištění je podobná jako u všech ostatních:

• klient uzavře pojistnou smlouvu;
• začíná platit příspěvky;
• má důchodové dávky.

Pro referenci! Začněte platit příspěvky před odchodem do důchodu. Toto je airbag ve stáří. Pojistné období je určováno samostatně: od 5 let do úplného odpočinku.

Pojistitelé uspokojují potřeby zákazníků: někteří souhlasí se státním věkem odchodu do důchodu, jiní jej mohou podle svého uvážení prodloužit.

Existují dva typy příspěvků: kumulované příspěvky nebo jednorázové příspěvky. V druhém případě budou pojištěni moci využít své bonusy za měsíc.

Klient rozhodne, jaké zásady vydá.

Pojištění poskytuje každý, kdo si přeje: syn - pracující matce, jste na vlastní pěst. Hlavní věc je, že pojištěný nepočítá ve stáří ani cent.

Nuance dobrovolného pojištění

Pokud se s povinným pojištěním stát aktivně podílí na této otázce a stanoví si vlastní pravidla, dobrovolnou registrací ji převezmou nestátní penzijní fondy a pojišťovny.

Podmínky smlouvy a výši příspěvku diktuje také sám pojištěný.

V tomto případě stát ustoupí stranou, nebude to mít nic společného s vaším pojištěním. Absolutně všechny pojišťovací organizace, fondy s nestátním programem jsou pod přísnou kontrolou státních orgánů.

Důležité! Po uzavření dobrovolného pojištění se ujistěte, že budete žít důstojně ve stáří. Chcete-li žít z prostředků nashromážděných penzijním fondem podle státních standardů, musíte to zkusit.

Jak probíhají platby pojistného

Tento typ pojištění dává důvěru v budoucnost. Vyspělé evropské země z tohoto typu důchodového spoření již dlouho dělají hlavní - důchodce, nepočítaje se státem, vydělává své vlastní peníze. To je základní princip. Proto západní důchodci teprve začínají žít s nástupem do důchodu.

Zabezpečení nashromážděné státem vám v každém případě zůstane. Kromě toho získá dobré dividendy od pojišťoven.

Při uzavírání pojistné smlouvy si pečlivě přečtěte podmínky odškodnění:

1. S nástupem duchodovy vek obdržíte jednorázovou platbu od pojišťovny nebo nevládního penzijního fondu.
2. Vydejte se na zasloužený odpočinek, získejte základní důchod a měsíční platby vám budou připsány od pojišťovny.
3. Pokud pravidla společnosti stanoví možnost celoživotní údržby, můžete také využít tuto službu. Zavazují se platit pojištěnému do konce jeho života.
4. Klient si sám zvolí období, za které mu budou uhrazeny všechny poplatky. To se pohybuje od 5 do 10 let, někdy i více.

Pozornost! V případě náhlého odchodu pojištěné osoby bude zůstatek prostředků nutně získán dědici. Budou vyplaceny přesně tolik, kolik se zesnulému podařilo nashromáždit během doby trvání smlouvy.

Někteří odvážní pojistitelé přebírají povinnost doživotních plateb dědicům, i když není dohodnuta žádná konkrétní částka.

Pro referenci! Kvalita plateb je konstantní jednotkou. Ani default, ani krize, ani vyšší moc nemohou ovlivnit. Zaplatí vše, na co máte podle smlouvy zákonný nárok.

Správa úspor

Mnoho lidí kvůli své právní neznalosti považuje jakýkoli druh pojištění za skutečný podvod. To zdaleka není tento případ. Pojišťovací společnosti vám umožňují spravovat vaše pojištěné úspory tak, jak chcete. Zde jsou některé z jejich manipulací, které máte k dispozici:

• Ušetřete, znásobte. Pamatujte, že pojišťovny k vašim částkám přidávají své procento výplat.
• 100% záruka plateb při výskytu pojistná událost, který se považuje za důchodový věk.
• Doplňkový důchod.
• Možnost převodu financované části jiným pojišťovnám nebo na účty jiných nestátních PF.
• Klient může smlouvu kdykoli vypovědět. K tomu musíte napsat prohlášení o ukončení smlouvy o dobrovolném pojištění, po 3 měsících dokument přestává platit.

Důležité! Úspory se shromažďují z příspěvků, které platí pojištěný. Další částky pocházejí od pojišťoven.

Některé nestátní penzijní fondy nabízejí svým přispěvatelům výpočet dodatečného důchodu na základě pojistného as ohledem na výši důchodového spoření, kategorii, kvalifikaci zaměstnanců.

Jen pro případ

Protože klient sám uzavře dohodu o dobrovolném důchodovém pojištění, může si tam přidat několik dalších funkcí, které mu usnadní život, pokud najednou něco.

• Pojistěte se proti úrazu.
• Pokud máte zdravotní postižení nebo vážné zdravotní problémy, osvobozte se od pojistného.

Kolik stojí pojistná smlouva?

Neexistuje jednotný ceník. Pouze vy rozhodnete, kolik chcete dostávat, až odejdete do důchodu. Čím více - tím dražší. Výše příspěvku bude znatelnější, když připojíte další funkce. Například:

Uzavření pojištění pro důchodové spoření je dobrovolné, ale důležité. Přemýšlení o důchodu, když jste mladí, vám zajistí slušný stáří.

10/11/2016

Asociace životních pojišťoven (ASZH) navrhla umožnit pojišťovnám účast na důchodové reformě a vyrovnat je ve všech právech nestátním penzijním fondům.

V V září centrální banka a ministerstvo financí Ruska oznámily plány na reformu důchodový systém země. Jedna z inovací je již známa:

6% mezd, které nyní jdou na kumulativní personalizované účty v penzijním fondu Ruska, je stát nucen přesměrovat na platby současným důchodcům;

Připomeňme: dříve mohly financované části povinných důchodových příspěvků spravovat pouze penzijní fondy. Teď tohle financovaný důchod Asociace životních pojišťoven (ASZH) s plným právem navrhla přiznat pojišťovnám účast na důchodové reformě a vyrovnat je ve všech právech nestátním penzijním fondům.

ASJ požaduje vytvoření právního základu pro rozvoj programů investičního životního pojištění (směr, který kombinuje životní pojištění s investicemi) a řešení tohoto konfliktu, především: pokud zaměstnavatel platí zaměstnanecké důchodové programy prostřednictvím FNM, pak nepřispívá žádnými dalšími příspěvky a pokud platí prostřednictvím životního pojišťovny je povinen převést 30% částky do státního penzijního fondu a dále do fondů sociálního a povinného zdravotního pojištění. To staví pojišťovny a soukromé penzijní fondy do zjevně nerovného postavení.

Všichni pojistitelé jmenují především takovou výhodu životního pojištění oproti FNM: programy důchodového pojištění jsou zaměřeny nejen na spoření, ale také na ochranu života a zdraví pojištěného.

Pavel Ananyev, ředitel rozvoje maloobchodu v pojišťovně MetLife, konkretizuje: „V důchodovém programu pojišťovny má klient příležitost nejen plně nebo částečně vyřešit své důchodové problémy, ale také se chránit před problémy souvisejícími s finančním zdravím. Například kromě shromažďování finančních prostředků může náš důchodový program poskytovat finanční ochranu před kritickými nemocemi (onkologie, mozkové mrtvice, infarkty) a zahrnout do něj také jedinečnou možnost, jako je ochrana před neschopností platit příspěvky kvůli ztrátě zdraví. V případě vážného onemocnění společnost platí za ošetření pojištěnou částku a pomáhá ji organizovat; pokud dojde v důsledku této nemoci k pracovní neschopnosti, bude společnost sama platit klientovi příspěvky do důchodového programu, dokud nedosáhne příslušného věku, a on dostane důchod, s nímž počítal od samého začátku. Takový jedinečný nástroj mají samozřejmě pouze pojišťovny. ““

Pokud jde o daňové obtíže, kvůli nimž jsou příspěvky na penzijní připojištění zdaněny dvakrát, například Igor Lagutkin, ředitel pobočky PJSC IC Rosgosstrakh v Petrohradě a Leningradské oblasti, souhlasí s tím, že existují:

„Nyní je daňové zatížení penzijních programů FNM výhodnější pro zaměstnavatele - nepodléhají povinným výplatám pojištění, pokud program stanoví výplaty důchodů po dobu nejméně pěti let. Při otevírání penzijního programu za podobných podmínek v pojišťovně je zaměstnavatel povinen platit povinné pojistné, což výrazně zvyšuje jeho výdaje. Změna daňového režimu pro pojišťovny by přispěla k rozvoji zdravější konkurence na trhu podnikových důchodů. “

Skutečnost, že úspory v rámci důchodového systému byly zmrazeny (neindexovány) již třetí rok po sobě, přiměla část Rusů před 1,5–2 lety uzavřít kapitálové pojištění (nebo investiční pojištění svého druhu). Jak se ukázalo, často to dělali naši spoluobčané, kteří neměli nejvyšší příjmy.

Podle LLC IC Alliance Life je tedy v roce 2016 v Petrohradě průměrný příspěvek na kumulativní životní pojištění 56 tisíc rublů ročně pro rublský důchodový program a 1 874 dolarů ročně pro cizí měnu.

V LLC SK Renaissance Life je nyní průměrný příspěvek přibližně 92 tisíc rublů.

Podle IC MetLife jsou jejich akumulačními klienty pojištění lidé s příjmem více než 50-60 tisíc rublů měsíčně (v průměru 90 tisíc). Průměrné pojistné za programy životního pojištění v roce 2016 je asi 45-55 tisíc rublů ročně. Petrohrad vykázal nejvyšší růst v zemi v roce 2016: počet nových zákazníků a poplatků byl o 25% vyšší než v loňském roce, což přesahuje průměr společnosti v zemi .

Alexey KRYLOV, foto

RBC Dengi hovořila se třemi lidmi, kteří si raději spořili na důchod sami, aniž by se spoléhali na stát. A finanční poradci řekli, jak to nejlépe udělat a jaké nástroje použít

Od 1. ledna 2015 se podmínky pro výpočet budoucího důchodu v Rusku opět změnily. "Nový vzorec důchodu: jednodušší, než si myslíte, “slíbil tehdy Rusům penzijní fond (PFR). PFR se upřímně pokusil vysvětlit, že důchod se získává ze čtyř složek: pevná část v rublech (3955 rublů v roce 2015), část financovaná, počet bodů důchodu (v závislosti na platu a délce služby) a jejich hodnota (stanovená státem).

O tom, co nakonec dostanete, nebudeme mluvit - je to zbytečné. Můžete použít kalkulačku PFR, ale fond opět upřímně varuje: všechny výpočty jsou podmíněné. Obecně něco získáte, pokud stát znovu nezmění pravidla hry, řekněme přepočítáním hodnoty důchodových bodů. Není třeba hledat daleko příklady - moratorium na převod příspěvků do financovaná část zatím nikdo nezrušil důchody.

Záchrana budoucích důchodců je jejich vlastní záležitostí, rozhodli se tři hrdinové tohoto článku. Řekli, jak si šetří na stáří pomocí vkladů, pojištění a nestátních penzijních fondů. A finanční poradci vysvětlili, co dělají špatně.

Nestátní důchodový fond

Finančník Roman Vorobyov uvažuje o zvýšení svého státního důchodu ve věku 39 let. Byl rok 2006. Když přemýšlel, jak si našetřit na důchod, vybral si mezi vklady a nestátními penzijními fondy. V důsledku toho se Vorobyov přiklonil ve prospěch FNM.

"Když máš zálohu, vždy najdeš důvod, proč nešetřit peníze." Protože vždy je za co utrácet. FNM vás disciplinuje: chcete nebo nechcete, ale nemůžete minout splátku, “vysvětluje Vorobyov. Vorobiev nad výběrem fondu dlouho nepřemýšlel. V tu chvíli měl na starosti maloobchod v Raiffeisenbank a volba NPF Raiffeisen se zdála být zřejmá.

Za téměř deset let, které od té doby uplynuly, se Vorobyov rozrostl na generálního ředitele Ruské mezinárodní banky, krátkou dobu pracoval v Rosselkhozbank a od srpna 2014 se zabývá maloobchodem ve společnosti Planet of Hospitality, společnosti pro správu restaurací (včetně Yolki-Palki, "Sbarro"). Během této doby se jeho finanční situace zvýšila: kromě FNM udržuje peníze v cizí měně a v nemovitostech. Stále však každý měsíc přispívá do penzijního fondu zhruba jednou dvacetinou svého platu. Na výjezdu obdrží asi 30 tisíc rublů. zvýšení důchodu.

Vladimir Savenok, zakladatel poradenské skupiny pro osobní kapitál:

"Jsem velmi skeptický vůči FNM a tuto strategii považuji za docela riskantní z několika důvodů." Nejprve váš hrdina převede své peníze do FNM, aniž by je bylo možné odtamtud vzít. V Rusku je tato strategie nespolehlivá. Naše země je nepředvídatelná a nemůžeme předpovědět, co se s rublem nebo akciovým trhem stane ani za rok. A tady mluvíme o investičním období více než 15 let. Zadruhé, ruské FNM musí investovat prostřednictvím správcovské společnosti. Zatřetí, za deset let inflace nepřekonala ani jeden FNM. Doporučil bych alespoň zbavit se zvláštního odkazu ve formě FNM a jít rovnou ke správcovské společnosti. Je však mnohem bezpečnější otevírat takové programy dlouhodobého spoření v pojišťovacích společnostech vyspělých zemí a v cizí měně než v rublech. Existují západní společnosti, které jsou připraveny takové programy pro ruské občany otevřít. ““

Bankovní vklady

Pro 25letého novináře Dmitrije Levenetsa byla motivací začít spořit na odchod do důchodu likvidace v prosinci 2013 tiskové agentury RIA Novosti, ve které poté pracoval. Levenets se rozhodl dát dva platy a platby za nekontrolované dovolené přijaté jako kompenzace na kartu Rocketbank. V té době bylo na zůstatek karty účtováno 10,15% ročně. Od té doby se pokusil vložit na účet 40-50% svých příjmů.

Po černém úterý, kdy dolar dosáhl 80 rublů, Rocketbank zvýšila sazbu na 15% ročně. Levenets však sledoval cestu těch, které nyní Sberbank nazývá „sériovými vkladateli“. "V lednu jsem otevřel další vklad ve Vojenské průmyslové bance (VPB) na 19,5%, a protože pojištění nepřesahuje 1,4 milionu rublů, otevřel jsem si také účet u banky Tinkoff, kde je nyní na zůstatku karty účtováno 13%." ročně, “říká Levenets.

V příznivé situaci se chystá utratit tyto peníze až ve stáří, i když nevylučuje možnost investovat je například do nemovitostí. Při odchodu do důchodu očekává, že nashromáždí takovou částku, že příjem z ní bude 150% jeho současného platu. Levenets vypočítal velikost nezbytných investic sám, aniž by se uchýlil k pomoci finančních poradců - částky, upřímně řečeno, nejsou příliš velké.

Snaží se minimalizovat měnová rizika čas od času nákupem měny. Kvůli obavám, že banky budou měnové karty inkasovat v rublech, ponechává Levenets část měny v hotovosti a část na měnových kartách banky Tinkoff Bank ve výši 4% ročně.

„Strategie spoření na důchod s bankovními vklady není ideální. Ne všechny vklady v portfoliu pokrývají letošní očekávanou 15% inflaci. Váš hrdina dokázal na nějaký čas otevřít vklady včas a opravit vysoké sazby. Ale po snížení základní sazby úroky z vkladů poklesnou. Doporučil bych mu, kromě vkladů, aby každý měsíc investoval do akciových fondů. Odchodem do důchodu by akcie s největší pravděpodobností přinesly značné kapitálové zisky. Nevyžaduje velké částky: 300–500 $ měsíčně. Kromě toho šetří na důchodu ze svého platu. Pokud ji ztratí, jeho penzijní spoření se zastaví. Měl uzavřít kumulativní životní pojištění, případně v cizí měně. “

Pojistný program

36letá učitelka Evgenia Milkis uvažovala o tom, že by si před sedmi lety začala šetřit část svých výdělků na stáří, a vybrala si pojišťovnu. "Mohl bych dát peníze na bankovní vklad za vyšší úrokovou sazbu." Ale pro mě je důvěra důležitá v nepředvídaných situacích. Pokud se něco stane, moje rodina bude moci počítat s obdržením celé pojistné částky, to jsou asi 2 miliony rublů, “vysvětluje svůj výběr Milkis.

První splátka v rámci pojistné smlouvy společnosti Renaissance Life byla 30 tisíc rublů. Spojené království každý rok nabízí dobrovolné indexování další splátky o 10%. Míra návratnosti zaručená společností je 3% ročně. Někdy se to ukáže více. V roce 2013 byla dodatečná ziskovost asi 7,5% v rublech. Společnost dosud neoznámila výsledky roku 2014.

Pojistný program je koncipován na 26 let. Než Evgenia odejde do důchodu, společnost jí bude muset zaplatit asi 1 milion rublů. Milkis plánuje vložit tuto částku. "Úrok z toho bude dobrým doplňkem k důchodu," říká.

Natalia Smirnova, generální ředitelka společnosti Personal Adviser:

"Budoucí důchodce má pojistné krytí, což je již dobré, protože je chráněna před zdravotním postižením a ví, že její státní důchod bude určitě zvýšen." Také mezi výhody takového portfolia - daňové pobídky (odpočet ve výši ročního příspěvku do programu, ale ne více než 120 tisíc rublů). Existují však i nevýhody. Portfolio je příliš jednostranné - neexistuje diverzifikace podle měny a země. Pojištění je navíc nelikvidní, není možné z něj vybrat prostředky před plánovaným časem bez ztráty. Doporučil bych přidat do politiky agresivnější měnové nástroje. Můžete do nich investovat jednou za měsíc nebo čtvrtletí. A pokud nejsou k dispozici žádné volné prostředky, stojí za to utratit 10%, za které každoročně zvyšuje příspěvek do pojišťovny.

Strategie „dát vše na vklad“ po skončení pojištění je špatná. Úroky a část vkladu budou pohlceny inflací. Existuje riziko, že je „zcela sníte“ a do 70 let zůstanete pouze se státním důchodem. Některé z těchto fondů lze vložit do FNM zakoupením doživotní anuity, jiné - do dluhopisů s pravidelným kupónem nebo do dividendových akcií, což by přineslo pasivní příjem a mohlo by zvýšit kapitál. “

Perfektní plán

Jaká investiční pravidla by měla být dodržována, aby byla zajištěna slušná stáří?

1. Investujte fondy v Rusku pouze do likvidních nástrojů - vklady, podílové fondy akcií a dluhopisy.

2. Otevřete dlouhodobé nelikvidní pojistné a penzijní programy ve spolehlivých zahraničních společnostech v cizí měně.

3. Diverzifikujte svůj kapitál napříč různými aktivy. Čím delší je doba do odchodu do důchodu, tím více můžete investovat do akcií. Použijte princip - podíl konzervativních investic by se měl rovnat vašemu věku. Pokud máte 25 let, investujte 25% do vkladů a 75% do akciových fondů.