RBC Money hovořila se třemi lidmi, kteří si raději spoří na penzi sami a nespoléhají na stát. A finanční poradci řekli, jak to nejlépe udělat a jaké nástroje použít

Od 1. ledna 2015 se v Rusku opět změnily podmínky pro výpočet budoucích důchodů. „Nový důchodový vzorec: snazší, než si myslíte,“ slíbil tehdy Rusům penzijní fond (PFR). Penzijní fond se upřímně snažil vysvětlit, že důchod se získává ze čtyř složek: pevná část v rublech (3955 rublů v roce 2015), financovaná část, počet důchodových bodů (závisí na platu a délce služby) a jejich hodnota ( zřízený státem).

Nebudeme mluvit o tom, co nakonec dostanete - je to zbytečné. Můžete použít kalkulačku PFR, ale fond opět upřímně varuje: všechny výpočty jsou podmíněné. Obecně platí, že něco získáte, pokud stát znovu nezmění pravidla hry, například přepočtením nákladů na penzijní body. Příklady nemusíte hledat daleko – moratorium na převod příspěvků do fondové části důchodu zatím nikdo nezrušil.

Záchrana budoucích důchodců je jejich věc, rozhodli se tři hrdinové tohoto článku. Vyprávěli, jak si spoří na stáří pomocí vkladů, pojištění a nestátních penzijních fondů. A finanční poradci vysvětlili, co dělají špatně.

Nestátní penzijní fond

Finančník Roman Vorobjov přemýšlel o zvýšení státního důchodu ve věku 39 let. Psal se rok 2006. Při přemýšlení, jak si spořit na důchod, vybíral mezi vklady a nestátními penzijními fondy. V důsledku toho se Vorobyov přiklonil ve prospěch FNM.

„Když máte zálohu, vždy si můžete najít výmluvu, jak nešetřit peníze. Protože je vždy za co utratit. FNM vás disciplinuje: ať se vám to líbí nebo ne, příspěvek nemůžete přeskočit,“ vysvětluje Vorobjov. Vorobyov o výběru fondu dlouho nepřemýšlel. V tu chvíli měl na starosti retail v Raiffeisenbank a volba NPF Raiffeisen se zdála být jasná.

Za téměř deset let, které od té doby uplynuly, Vorobjov vyrostl na předsedu představenstva Ruské mezinárodní banky, krátce pracoval v Ruské zemědělské bance a od srpna 2014 se věnuje maloobchodu ve společnosti Planet of Hospitality. která spravuje restaurace (včetně Yolki-Palki, "Sbarro"). Během této doby se jeho finanční situace zlepšila: kromě FNM má peníze na devizových vkladech a v nemovitostech. Ale stejně každý měsíc přispívá do penzijního fondu asi dvacetinou svého platu. V důsledku toho obdrží asi 30 tisíc rublů. důchodové příplatky.

Vladimír Savenok, zakladatel poradenské skupiny „Personal Capital“:

„K FNM jsem velmi skeptický a tuto strategii považuji za značně riskantní z několika důvodů. Za prvé, váš hrdina převede své peníze do FNM, aniž by si je mohl odtamtud vzít. V Rusku je tato strategie nespolehlivá. Naše země je nepředvídatelná a ani za rok nemůžeme předvídat, co se stane s rublem nebo burzou. A zde se bavíme o investiční době delší než 15 let. Za druhé, ruské FNM musí investovat prostřednictvím správcovské společnosti. Za třetí, za deset let ani jeden FNM nepřekonal inflaci. Doporučil bych vám zbavit se alespoň toho přebytečného odkazu ve formě FNM a jít rovnou do správcovské společnosti. Je však mnohem spolehlivější otevřít takové programy dlouhodobého spoření v pojišťovnách vyspělých zemí a v cizí měně, a ne v rublech. Existují západní společnosti, které jsou připraveny otevřít takové programy pro ruské občany.

Bankovní vklady

Pro 25letého novináře Dmitrije Levenetse byla pobídkou k tomu, aby si začal spořit na penzi, v prosinci 2013 likvidace tiskové agentury RIA Novosti, kde poté působil. Levenets se rozhodl dát na kartu Rocketbank dva platy a platby za dovolenou mimo dovolenou. V tu chvíli bylo na zůstatku na kartě naúčtováno 10,15 % ročně. Od té doby se snažil vkládat na účet 40-50 % svých příjmů.

Po Černém úterý, kdy dolar dosáhl 80 rublů, Rocketbank zvýšila sazbu na 15 % ročně. Levenets se ale vydal cestou těch, které Sberbank nyní nazývá „sériovými vkladateli“. „V lednu jsem také otevřel vklad u Vojenské průmyslové banky (VPB) na 19,5 %, a protože pojištění nepřesahuje 1,4 milionu rublů, mám také účet u Tinkoff Bank, kde je nyní 13 % připsáno na zůstatek na kartě. ročně,“ říká Levenets.

V příznivé situaci se tyto peníze chystá utratit až na stáří, i když nevylučuje možnost investovat je například do nemovitosti. Do důchodu počítá s tím, že nastřádá takovou částku, aby příjem z ní činil 150 % jeho současné mzdy. Levenets vypočítal výši nezbytných investic sám, aniž by se uchýlil k pomoci finančních poradců - částky, upřímně řečeno, nejsou příliš velké.

Snaží se minimalizovat měnová rizika čas od času nákupem cizí měny. Kvůli obavám, že banky budou vyplácet cizoměnové karty v rublech, si Levenets ponechává část měny v hotovosti a část na měnových kartách Tinkoff Bank se 4 % ročně.

„Strategie spoření na důchod pomocí bankovních vkladů není ideální. V portfoliu ne všechny vklady pokryjí letošní očekávanou inflaci 15 %. Váš hrdina dokázal včas otevřít vklady a zafixovat vysoké sazby na nějakou dobu dopředu. Po snížení klíčové sazby ale úroky z vkladů klesnou. Poradil bych mu, aby kromě vkladů investoval měsíčně do akciových fondů. Po odchodu do důchodu by akcie pravděpodobně přinesly značné kapitálové zisky. Nevyžaduje velké částky: 300-500 $ měsíčně. Navíc si z výplaty šetří na důchod. Pokud o něj přijde, spoření na důchod se zastaví. Měl by si uzavřít životní pojištění, možná v cizí měně.“

Program pojištění

36letá učitelka Evgenia Milkis před sedmi lety přemýšlela, jak si začít šetřit část výdělku na stáří, a vybrala si pojišťovnu. „Mohl bych vložit peníze na bankovní vklad s vyšší úrokovou sazbou. Pro mě je ale důležitá důvěra v nepředvídaných situacích. Pokud se něco stane, moje rodina bude moci počítat s tím, že dostane celou pojistnou částku, což jsou asi 2 miliony rublů,“ vysvětluje svou volbu Milkis.

První splátka v rámci pojistky společnosti Renaissance Life činila 30 tisíc rublů. Každý rok Spojené království navrhuje dobrovolně indexovat další splátku o 10 %. Výnos garantovaný společností je 3 % ročně. Někdy se ukáže víc. V roce 2013 byl dodatečný výnos asi 7,5 % v rublech. Výsledky za rok 2014 společnost zatím nezveřejnila.

Pojistný program je koncipován na 26 let. Než Evgenia odejde do důchodu, společnost jí bude muset zaplatit asi 1 milion rublů. Milkis plánuje tuto částku uložit. „Úroky z toho budou dobrým doplňkem k důchodu,“ argumentuje.

Natalya Smirnova, generální ředitelka společnosti Personal Advisor:

„Budoucí důchodkyně má pojistné krytí, což už je dobré, protože je chráněna před invaliditou a ví, že se jí určitě zvýší státní důchod. Mezi výhody takového portfolia patří také daňové výhody (srážka ve výši ročního příspěvku na program, ale ne více než 120 tisíc rublů). Ale jsou tu i nevýhody. Portfolio je příliš jednostranné – chybí diverzifikace podle měny a země. Pojištění je navíc nelikvidní, nelze z něj vybrat prostředky v předstihu bez ztráty. Doporučil bych přidat do politiky agresivnější měnové nástroje. Investovat do nich můžete jednou měsíčně nebo čtvrtletně. A pokud nejsou volné prostředky, vyplatí se nasměrovat těch 10 %, o které každoročně navyšuje příspěvek pojišťovně.

Strategie „uložit vše na zálohu“ na konci pojištění je špatná. Úroky a tělo vkladu sežere inflace. Hrozí, že je úplně „sežereme“ a do 70 let zůstanou jen se státním důchodem. Některé z těchto prostředků lze investovat do FNM zakoupením doživotní anuity a některé lze investovat do dluhopisů s pravidelným kuponem nebo do dividendových akcií, které by přinášely pasivní příjem a mohly by navýšit kapitál.“

Dokonalý plán

Jaká pravidla investování je třeba dodržovat, aby bylo zajištěno slušné stáří?

1. Investujte prostředky v Rusku pouze do likvidních nástrojů - vklady, podílové fondy akcií a dluhopisů.

2. Otevřít dlouhodobé nelikvidní pojištění a penzijní programy ve spolehlivých společnostech v zahraničí v cizí měně.

3. Diverzifikujte svůj kapitál napříč různými aktivy. Čím více času do důchodu, tím větší podíl můžete investovat do akcií. Použijte zásadu – podíl konzervativních investic by se měl rovnat vašemu věku. Pokud je vám 25 let, investujte 25 % do vkladů a 75 % do akciových fondů.

• Pro mladší generaci je zřejmé, že státní důchod stačit nebude. I když pobíráte vysoký plat nebo jste státním zaměstnancem na vysoké pozici, důchod bude stále nízký. Řada zástupců starší generace je přesvědčena, že by jim stát měl vyplácet slušné důchody, ale v praxi to bohužel nefunguje. Závěr je jasný: musíte se zachránit.
• Musíte vycházet z toho, co chcete a jaký životní styl je vám pohodlný, hlavní nejsou peníze, ale cíle a potřeby. Odchod do důchodu není jen „chci žít z 1000 dolarů měsíčně“. Je důležité, kde budete žít: v Moskvě, v Moskevské oblasti, ve vesnici nebo v domě na Kypru. Kde a co chcete jíst: v restauracích nebo produkty z vlastní zahrádky. Smyslem osobního finančního plánu je sladit to, co chcete, s tím, co je skutečné.
• Standardním přístupem je naspořit si co nejvíce do důchodového věku a následně si koupit doživotní penzi u pojišťovny. Ale radil bych hledat alternativy, kde se více podílíte na formování svého důchodu. Mnohé z nich zahrnují změny životního stylu. Pokud například žijete v Moskvě, můžete prodat byt a koupit dům s polovinou výnosu a „koupit vyšší důchod“ s druhou polovinou. Byt nemůžete prodat, ale pronajmout. Bude to lepší než žít v Moskvě na penzi a omezovat své výdaje.
• Další alternativou je nezávislé investování peněz do budoucího důchodu. Pokud je muži nyní 30 let, pak má 35 let do důchodu. Jde o dlouhodobý horizont, a proto konzultanti doporučují většinu peněz utratit za nákup akcií a méně investovat do dluhopisů. Jak se blížíte k důchodu, kupujte méně akcií a více dluhopisů, čímž snížíte riziko portfolia. Pokud si ale po dosažení 65 let budete platit vlastní důchod z vlastních úspor, pak se váš horizont prodlouží – ne na 35, ale spíše na 50 let. Doba investice se prodlužuje, takže si lze dovolit větší riziko.
• Neexistují žádné dokonalé nástroje, které by byly dostatečně dobré, abyste do nich vložili všechny své úspory. Někdo si vybere nemovitosti, někdo ruské nebo zahraniční akcie a dluhopisy. Hlavní je diverzifikovat své investiční portfolio.
• Je lepší neinvestovat do něčeho, čemu nerozumíte, je to nebezpečné. Například lidé, kteří o kryptoměnách ničemu nerozumí, tam investují peníze a ztrácejí je. Nejprve byste si měli prostudovat nástroje a teprve poté, pokud jim rozumíte a věříte, tam investujte peníze.
• Finanční zprostředkovatelé mohou pomoci, ale ne ve všem. Mnoho lidí má iluzi, že se obrátí na finančního poradce, penzijní fond nebo pojišťovnu – a ti vyřeší všechny problémy. To není pravda. Je nutné porozumět výhodám i nevýhodám dostupných nástrojů, vzít v úvahu zprostředkovatelské provize a možné střety zájmů.
• Při plánování osobních financí lidé často zapomínají na své nejdůležitější aktivum – rodinu a děti. Kvůli penězům a kariéře mnoho lidí pracuje a jde to na úkor rodinných vztahů. Děti, které nevidí své rodiče 5–6 dní v týdnu, vychovává chůva, školka, škola a sociální sítě. Pokud není úplný kontakt s dětmi, je nepravděpodobné, že se budou chtít postarat o své rodiče. Kdysi to byla podpora od dětí, která byla považována za hlavní způsob zajištění na stáří.

• Dlouhodobé investice představují odlišný přístup k rizikům a výnosům, proto mají smysl v prostředí nízké inflace a důvěry ve stabilitu finančního systému. Ve vyspělých zemích za takových podmínek nejčastěji probíhalo zvyšování důchodového věku. Pro tvorbu penzijního spoření jsou k dispozici různé finanční nástroje - jak běžné bankovní vklady a dluhopisy (tedy nástroje s pevným výnosem a mírným rizikem), tak speciální penzijní programy a nestátní penzijní fondy.
• V Rusku je situace střední: inflace se snížila, ale nemohu říci, že již vznikl rozvinutý a stabilní systém finančních institucí, který by poskytoval širokou škálu nástrojů, do kterých lze dlouhodobě investovat. Například v případě reorganizace nebo odebrání licence bankám má stát povinnost vůči vkladatelům v rámci systému pojištění vkladů – tím ale nezajistí částku, kterou si člověk naspořil na stáří: v Evropě platí garanční systém. kryje 100 000 €, u nás je to necelých 20 000 € FNM a investiční fondy nemají garanční systém, totéž platí pro korporátní dluhopisy: pokud se něco pokazí, platby budou probíhat pouze prostřednictvím konkurzního mechanismu.
• Tím neříkám, že nabídka důchodů pro obyvatelstvo je připravena a nedoporučoval bych plně spoléhat na naše penzijní fondy v podobě, v jaké jsou. Mnozí se sami zajišťují nákupem nemovitostí a jejich pronájmem - to vám umožňuje vytvořit určitý druh stabilního příjmu a navíc zůstává likvidita tohoto majetku. A to samé krátkodobé vklady.
• Podnikové důchodové systémy již vznikají. Máme velmi „znárodněnou“ ekonomiku, velký podíl zaujímají velké korporace, které často takové nástroje vyvíjejí. Důchodová reforma pravděpodobně podnítí společnosti k vytváření takových systémů – to přitáhne a udrží nejlepší zaměstnance. Stále ale bude velký problém v sektoru malých podniků, nemluvě o neformálním zaměstnávání – ten tu však byl před reformou.

• Strategie závisí na tom, kdy se člověk chystá do důchodu, jaký chce důchod a s jakým rizikem je připraven investovat. Řekněme, že pokud chce dostávat 50 000 měsíčně (tedy 600 000 ročně), tak do věku, kdy plánuje odejít do důchodu, musí nastřádat částku, která by přinesla 600 000 ročně. Zároveň by mělo něco zůstat na reinvestice a růst – minimálně 5 % z částky, aby se pokryla inflace.
• Portfolio pro pasivní příjem je obvykle tvořeno konzervativními nebo mírně konzervativními nástroji, u kterých výnos pravděpodobně nepřesáhne 10 % ročně, z nichž polovina by měla směřovat na reinvestice a druhá může být vybrána na běžné výdaje. Pokud je 600 000 5% investice, musíte nashromáždit alespoň 12 milionů rublů za současné ceny. Pokud si tuto částku uložíte do konzervativních instrumentů s výnosem na úrovni inflace, musíte spořit částku rovnající se 12 milionům měsíčně dělenou počtem měsíců do důchodu. Například je člověku 30, chce jít do důchodu v 60, není připravený riskovat, chce dostávat 50 000 měsíčně, což znamená, že potřebuje spořit 12 milionů / 30 * 12 = 33 tisíc ₽ měsíčně .
• Pokud si člověk spoří od nuly a jeho další investice jsou zcela závislé na jeho schopnosti pracovat, radil bych spoření na minimální důchod v rámci kapitálového životního pojištění až do důchodu a vše výše uvedené - na individuálním investičním účtu se strategií, která odpovídá jeho riziku.
• Pokud plánujete pravidelně doplňovat investice, potřebujete nástroje, u kterých je to technicky možné: akcie, dluhopisy, fondy. Pokud potřebujete investovat určitou částku najednou, pak jsou vhodné i nástroje, kde je doplňování jen zřídka možné: strukturované produkty, nákup nemovitostí a podnikání. Pro malé částky do 300–500 000 ₽ bych doporučil základní nástroje: akcie, dluhopisy, fondy (především ETF), protože nástroje jako nemovitosti a podnikání mohou s takovými částkami tvořit více než 50 % portfolia resp. dokonce vést k úvěrům (hypotéce). A pro účely diverzifikace je lepší neinvestovat do 1 instrumentu více než 15 %.
• Pokud je člověk připraven na riziko a do důchodu zbývá alespoň 5 let, můžete více než 30 % portfolia umístit do agresivních nástrojů (akcie, akciové fondy, komodity, podnikání). Pokud není chuť riskovat nebo do důchodu zbývá méně než 4–5 let, pak by portfolio mělo být založeno na nejkonzervativnějších nástrojích: dluhopisy investičního stupně nebo dluhopisové fondy, nástroje se 100% kapitálovou ochranou.
• Nemůžete investovat všechny své penzijní úspory do vysoce rizikových nástrojů (kryptoměny, forex, rizikový kapitál). Pokud existuje touha riskovat, vyplatí se na to vyčlenit ne více než 5 % portfolia. A nemůžete investovat do něčeho, čemu nerozumíte: musíte si umět vysvětlit, do čeho budou peníze investovány. Pokud uvažujete o investici do fondu pro potenciální rozvoj bambusových plantáží v Antarktidě pomocí unikátních robotických technologií, ale ani tomu nerozumíte a nechápete, jak to bude fungovat, neinvestujte.
• Své penzijní investice se vyplatí alespoň jednou ročně zkontrolovat. Pokud není portfolio konzervativní, ale umírněné či agresivní, je potřeba jednou za čtvrtletí sledovat dynamiku a případně rozhodovat o úpravách.

• Úmluva Mezinárodní organizace práce stanovila minimální úroveň důchodu v poměru k platu na 40 %. Ve vyspělých zemích Evropy se toto číslo pohybuje mezi 50–70 %. V Rusku je to jen něco málo přes 30 %, vezmeme-li v úvahu skutečnost, že důchod se skládá ze dvou částí: pojištění, které se tvoří z pojistného placeného zaměstnavatelem do Penzijního fondu, a financovaného, ​​které bylo „zmrazeno“ v r. v posledních letech rozhodnutím vlády.
• Předpokládejme, že kromě výše uvedených 30 % by chtěl 30letý člověk, který pobírá plat 50 tisíc rublů měsíčně, přidat dalších 20 % samospořením a pobírat 25 000 rublů jako důchod. Kvůli pojistnému se nashromáždí 15 000 ₽, zbývajících 10 000 si musíte nashromáždit sami. Akumulační doba bude – s přihlédnutím ke zvýšení důchodového věku – 35 let, doba výplaty – 20 let. To znamená, že na individuálním důchodovém účtu je třeba za 420 měsíců nastřádat 20 x 12 měsíců x 10 000 = 2 400 000 ₽. Pak by měl být měsíční příspěvek do penzijního fondu asi 6 000 rublů. Pokud penzijní fond funguje efektivně a překonává inflaci, můžete počítat se zásadnější částkou měsíčních splátek.
• Investujte do nástrojů s maximálním výnosem a minimálním rizikem. Podle této logiky se nedoporučuje investovat do rizikových nástrojů, mezi které patří především akcie – zejména těch málo známých emitentů. Projekty rizikového kapitálu by také měly být využívány pouze ve výjimečných případech.
• Informace o spořicím účtu si lze u penzijního fondu vyžádat ročně. Pro důkladnější kontrolu nad stavem účtu byste měli mít přístup ke svému osobnímu účtu a online sledovat příjem příspěvků na účet, připisování příjmů a všechny další úkony, které fond provádí.
• Změna fondu, je-li to nutné, se doporučuje v intervalech ne delších než 5 let. V tomto případě se při přechodu neztratí příjem, který fond pro klienta získal při investování jeho penzijních prostředků.
• Pokud se bavíme o samoakumulaci finančních prostředků, doporučoval bych od podpisu smlouvy o důchodu sledovat svůj účet prostřednictvím svého osobního účtu. Odpověď na otázku o četnosti převodů samoakumulovaných prostředků v každém penzijním fondu je upravena odlišně a nachází se v Penzijním řádu fondu, který si klient musí přečíst při uzavírání smlouvy.

Vytvoření osobního důchodu je jedním z prioritních úkolů každého člověka. Důchodový systém v Rusku nezajišťuje svým občanům výživu ve stáří. Proto je velmi důležité hromadit své odchod do důchodu sami ve fázi, kdy jste mladí a plní energie. Čím více času vám zbude, tím snazší a jednodušší bude budování spoření na důchod. Jak si tedy spořit na důchod?

Existují dva způsoby, jak si zajistit důchod, z nichž každý zahrnuje dvě fáze:

1. Tvorba důchodový kapitál.

2. Získávání pravidelných plateb.

V první fázi si musíte vybrat nástroj, který poskytne výnos 5–9 % ročně v cizí měně po dobu deseti až třiceti let. Ve druhé fázi je zapotřebí nástroj, který zajistí příjem garantované osobní měsíční anuity - anuita. Zvažme možné nástroje pro tvorbu a přijímání důchodového kapitálu.

1. Tvorba penzijního kapitálu metodou investičního majetku

S pomocí této metody si v evropských zemích šetří peníze sami. odchod do důchodu od 60. let 20. století. Myšlenka je taková, že v rámci životního pojištění, investice do podílových fondů v automatickém režimu bez možnosti spekulace: otevře se portfolio pro pět až osm takových fondů. Investiční doba pro pravidelné investice je od 15 let, pro jednorázové investice - od pěti let. Tato metoda nabízí dvě různé investiční strategie – progresivní měsíční příspěvky (od 300-500 $ měsíčně) nebo jednorázové investice s možností investovat peníze ročně (od 50 tisíc $).

Návratnost investic v amerických dolarech, eurech a britských librách je v průměru 6-9 % ročně u pravidelných investic a až 10-12 % u jednorázových investic, což je dvakrát až pětkrát více než inflace těchto měn. Neexistuje žádné roční garantované procento, to znamená, že částka na účtu může růst i klesat. Pro vyrovnání výkyvů na akciovém trhu je proto optimální investiční doba pět let a více.

Metoda úspěšně funguje již více než 50 let, takže poskytuje stabilitu, spolehlivost a bezpečné prostředí pro navýšení vašeho kapitálu. Ale likvidita kapitálu je omezená: v prvních 5-15 letech, peníze z úspor odchod do důchodu lze použít pouze částečně.

V rámci tohoto způsobu investování je zajištěna naprostá mlčenlivost a právní ochrana vašeho kapitálu, a to i v případě soudních sporů (vytvořený kapitál nelze odebrat rozhodnutím soudu, v případě rozvodu apod.). Protože právně je to smlouva životní pojistka, váš kapitál není zdaněn. Daňové hlášení bude nutné připravit až po uzavření pojistné smlouvy.

Ve smlouvě jsou zapsáni dědicové. V případě úmrtí pojistníka jsou peníze vyplaceny dědicům do jednoho měsíce a jsou také osvobozeny od daně. Není možné žalovat nebo napadnout platbu.

Smlouvu lze uzavřít na dálku. Rusové mají možnost akumulovat penzijní kapitál metodou investičního majetku u takových pojišťoven, jako je např RL360, Hansard, Investors Trust.

Závěr. Metoda je ideální pro ty, kteří oceňují bezpečnost, spolehlivost, diskrétnost pro vlastní investice a uvažují o budování kapitálu v dlouhodobém horizontu.

2. Budování penzijního kapitálu prostřednictvím plánu životního pojištění

Druhou možností je univerzální plán s možností spoření na penzi + životní pojištění. Univerzální indexové pojistné plány byly vyvinuty asi před 25 lety a získaly obrovskou popularitu v USA a Evropě a poté po celém světě. Proč? Protože investoři dlouho snili o tom, že vydělají na růstu akciového trhu a zároveň při poklesu o nic nepřijdou. Tento sen se stal skutečností.

Takové plány s garancí +1 % ročně jsou dostupné pouze v pojišťovnách. V takových plánech s růstem investičního indexu, například S & P500, vyděláte v průměru 8-10 % ročně, zatímco když index klesne, dostanete 1 % od pojišťovny (toto bylo například když trh v roce 2008 klesl). Průměrný výnos za posledních 20 let, s přihlédnutím k růstu a poklesu, je 6-7 % ročně. Zároveň musíte pochopit, že tato metoda není investicí do čistého indexu SP500, to znamená, že výnos bude obvykle o něco nižší než čistý růst indexu. Jedná se o pojistný produkt.

Životní pojištění je zabudováno do plánu – nezbytný prvek finančního zabezpečení. Další nespornou výhodou plánu je flexibilita. Můžete to korigovat po celý život.

Likvidita je omezená. Peníze můžete částečně využít (čerpat, brát úvěry) od druhého roku investování, přičemž během prvních 15 let většinou nelze vybrat celou částku úspor.

Pro ruské občany jsou k dispozici zahraniční pojistné plány. Existuje řada společností, které přijímají Rusy na dálku, aniž by opustili zemi. Investice v závislosti na věku mohou začít od 2000 $ ročně.

Hlavní město je plně chráněno, včetně všech soudních sporů. V případě smrti jsou peníze vyplaceny dědicům do měsíce.

Závěr. Metoda je ideální pro ty, kteří řeší finanční problémy v režimu multitaskingu.

3. Anuita

Tyto typy plánů jsou k dispozici u životních pojišťoven. Anuitu lze vytvořit jako jednorázový příspěvek, nebo můžete kapitál převést z pojistky na pravidelnou rentu. Při jednorázové platbě je minimální doba vzniku anuity, která je nutná pro začátek splácení, obvykle 12 let. Pojistku lze převést na rentu po jednom roce nebo později. Pro příjem plateb z pojistky si můžete od druhého roku zažádat o garantovanou měsíční rentu. Tato metoda je vhodná zejména pro lidi, kteří potřebují přijímat peníze v jakékoli situaci na světě od 40-50 let a na celý život.

Zahraniční penzijní fondy nejsou k dispozici nerezidentům, ale je možné sjednávat renty v zahraničních pojišťovnách a přijímat garantované platby.

Anuita garantuje poskytování renty do 121 let věku. Pokud jste například včera dosáhli 60 let a máte 1 milion dolarů na anuitě, budete dostávat 4 000–4 500 $ měsíčně, dokud vám nebude 121. Anuitu nelze nahradit žádným jiným nástrojem. Pouze v rámci tohoto plánu máte zaručený měsíční fixní nájem bez ohledu na situaci ve světě a další okolnosti.

Závěr. Anuita je skvělá pro vytvoření osobního důchody ti, kteří budou žít šťastně až do smrti, dávají přednost úplné jasnosti v číslech.

Mezi mými klienty není jednoznačně vysledována dynamika používání konkrétního nástroje, pro každého vybíráme metodu a metodu, která řeší jednotlivé problémy v rámci dlouhodobého finančního plánu konkrétního klienta.

Důchod- to je věk, osobní důchod je kapitál, volba, kterou právě děláte. Evropský důchod je k dispozici Rusům. A nemusíte kvůli tomu ani opustit zemi. Využijte této příležitosti, abyste ušetřili peníze a zajistili si svou budoucnost sami.

Kdo by se po odchodu do důchodu nechtěl věnovat svým oblíbeným koníčkům, hýčkat svá vnoučata, věnovat veškerý čas rodině, studovat rodokmen nebo cestovat, no, alespoň do slavných měst své vlasti? Všichni občané Ruska, kteří dosáhli důchodového věku nebo požadované délky služby, mají bez výjimky právo pobírat a dostávat měsíční důchod nashromážděný z povinných příspěvků na důchodové pojištění.

Pro nikoho však není tajemstvím, že tyto peníze na bezstarostnou existenci ve stáří nestačí. Výše plateb z platu některých není nijak velká, někteří občané jsou individuální podnikatelé a odvádějí si ročně fixní odvody do rozpočtu, jiní pracují neoficiálně, tedy nic nekumulují.

Nějakou částku si k důchodu můžete přidat uzavřením smlouvy o dobrovolném důchodovém pojištění.

co to je

Podle důchodové reformy zahájené v roce 2002 je každý občan Ruska pojištěncem. Po vzoru zkušeností z mnoha evropských zemí a Ameriky můžeme dobrovolné důchodové pojištění využít i jako připojištění k povinnému.

Vážení čtenáři! Článek hovoří o typických způsobech řešení právních problémů, ale každý případ je individuální. Pokud chcete vědět jak vyřešit přesně váš problém- kontaktujte konzultanta:

PŘIHLÁŠKY A VOLÁNÍ PŘIJÍMÁME 24/7 a 7 dní v týdnu.

Je to rychlé a JE ZDARMA!

Každý zaměstnanec má možnost si vybrat, v jakém věku s tímto spořením začne, které pojišťovně nebo finanční společnosti svěří své peníze za nejlepší sazby a podmínek.

Občanovi je tak v důchodovém věku zajištěno citelné zvýšení důchodu, o které se však musí postarat sám, předem.

Co potřebuješ

Aniž bychom se pouštěli do podstaty tohoto produktu, můžeme říci: proč si jen neukládat každý měsíc určitou částku na spořicí účet a bude to zvýšení vašeho starobního důchodu.

Ale v životě se může stát, že tyto peníze budou buď utraceny, i když z velmi dobrého důvodu, nebo se účet přestane doplňovat.

Garance dobrovolného pojištění:

• včasné a úplné plnění povinností pojištěnce ohledně pravidelných příspěvků;
• v případě pojistné události uvedené ve smlouvě je pojistitel povinen začít vyplácet doplňkový důchod;
• občan může dle libosti svěřit své úspory jiné odpovědné firmě;
• za nedodržení podmínek smlouvy je poskytována dvoustranná občanskoprávní odpovědnost.

Kdo jsou subjekty

Smlouva o dobrovolném důchodovém pojištění má dvě strany:

Zároveň je třeba poznamenat, že můžete investovat pouze do jedné společnosti, přičemž právo na pojištění nezávisí na přítomnosti ruského občanství a přítomnosti trvalého pracoviště.

Jak se liší od povinného

Kritéria pro rozdíly	Dobrovolný důchod	Povinný důchod
Záruky	Platnost smlouvy uzavřené s fondem	Odpovědnost je na státu
Uzavření dohody	Zapojit se mohou libovolně jak nepracující občané, tak i občané s oficiálním pracovištěm.	Za předpokladu, že je osoba oficiálně zaměstnána, je účast v programu OPS povinná
Strany dohody	zaměstnavatel nebo fyzická osoba jednající jako přispěvatel; příjemce budoucího důchodu (na jehož jméno je účet zřízen); pojišťovna nebo FNM.	budoucí důchodce; zaměstnavatel.
Příjem příspěvků	Od zaměstnavatele nebo jednotlivce samotné	Příspěvky hradí zaměstnavatel
Platební lhůta	Jednotlivec (od 5 do 20 let)	Život
Náklady na smlouvu	Minimální záloha	Je zdarma
Velikost budoucího důchodu	závisí na době trvání smlouvy; výše a pravidelnost příspěvků; výběr společnosti a schéma akumulace.	závisí na platu, zkušenostech a nasbíraných bodech.
Další možnosti důchodového pojištění	Peníze můžete vybrat před samotným odchodem do důchodu, odkázat nashromážděné prostředky	Smlouvu OPS je možné vypovědět a znovu uzavřít s FNM

Smlouva o dobrovolném penzijním připojištění

Pro uzavření této smlouvy byste si měli vybrat nejspolehlivější společnost s licencí od Ministerstva financí. Je také důležité vzít v úvahu následující kritéria:

1. Jak dlouho je FNM na trhu?
2. Zpětná vazba od přispěvatelů.
3. Názory odborníků a finančních analytiků.
4. Výtěžek.
5. Počet pojištěnců.

K uzavření smlouvy můžete zaslat žádost prostřednictvím webových stránek společnosti nebo se dostavit osobně do kanceláře FNM. Chcete-li s vámi podepsat smlouvu, musíte mít:

• cestovní pas a DIČ;
• částku k zaplacení první splátky, která by měla být ujasněna předem.

Dnem zaplacení první splátky nabývají účinnosti povinnosti a práva smluvních stran uvedené ve smlouvě. Pojištěnec má zároveň právo kdykoli změnit schéma důchodového spoření.

Tento dokument je vytvořen pouze písemně a obsahuje:

• informace o stranách;
• předmět smlouvy;
• informace o třetích stranách, které získávají výhody;
• číslo smlouvy;
• název důchodového pojištění a zvláštní údaje;
• subjektivní komplex stran;
• informace o postupu při placení pojistného;
• informace o odpovědnosti smluvních stran;
• smluvní doba;
• podmínky pro ukončení smlouvy;
• postup při řešení sporů;
• různé podrobnosti a údaje o cestovním pasu občana Ruské federace.

Jeho ukončení

Dobrovolná dohoda o PS bude ukončena nejen na žádost pojištěnce, ale také v těchto případech:

1. V souvislosti s úmrtím osoby pojištěné organizací.
2. Pokud pojistitel plně splnil své povinnosti.
3. Soudně v případě nedodržení podmínek dohody.
4. V případě likvidace právnické osoby - vkladatel.
5. Při výskytu vyšší moci stanovené ve smlouvě.
6. Pokud zákazník neplatí běžné pojistné.

Placení poplatků

Postup pro pravidelné vkládání prostředků na účet může být zdarma, to znamená, že můžete vložit jak minimální částku, tak požadovanou částku.

Pokud je ve smlouvě pevně stanovena výše budoucího důchodu, banka stanoví splátkový kalendář. Pro včasné plnění závazků v bance můžete připojit automatický převod prostředků.

Zaplacené příspěvky budou navíc ziskové, pokud si občan zvolil investiční formu pojištění. Při nástupu důchodového věku pak klient kromě pojistné částky získá i úroky.

V kumulativní formě se tvoří konečná výše plateb z placených pravidelných příspěvků.

Dedukce

Podle čl. 219 odst. 1 pododstavců 4 a 5 daňového řádu Ruské federace mají osoby, které se samostatně podílejí na tvorbě svých důchodových spoření prostřednictvím pojišťovny nebo FNM, nárok na odpočet důchodu.

Poskytuje se na základě smluv, které jsou uzavřeny ve prospěch:

• manžel (vdovec), manžel (vdova);
• rodiče (adoptivní rodiče);
• postižené děti;
• samotný daňový poplatník.

Výše odpočtu nesmí přesáhnout 120 000 rublů.

Aby fyzická osoba mohla získat odpočet od zaměstnavatele, musí předložit následující dokumenty:

• tvrzení;
• smlouva o dobrovolném důchodovém pojištění;
• doklady, které potvrzují vztah žadatele k osobám, za které se platí pojistné.
• kopie licence FNM nebo pojišťovny (ověřená razítkem a podpisem vedoucího).

Chcete-li získat odpočet od Federální daňové služby, budete navíc potřebovat prohlášení ve formě 3-NDFL, výpis z penzijního účtu a výpis z účtu.

Funkce pro IP

Příjem sociálních srážek pro jednotlivé podnikatele závisí na zvoleném daňovém systému. Z těchto pěti typů pouze OSNO (obecný daňový systém) dává IP takové právo.

Například individuální podnikatel se zjednodušeným daňovým systémem ve výši 6 % již má právo odečíst si fixní pojistné z daní nebo je vrátit po auditu. Tento rozdíl je způsoben tím, že pouze OSNO poskytuje platbu daně z příjmu fyzických osob ve výši 13 % z příjmu.

Výhody a nevýhody

Hlavní výhodou dobrovolného důchodového pojištění je samozřejmě možnost odkázat nashromážděné finanční prostředky. Kdežto úspory na OPS zůstávají ve státním rozpočtu.

Navíc:

• FNM investuje prostředky pojištěnce, tj. vytváří příjem;
• vklady jsou pojištěny pro případ likvidace pojišťovací nebo finanční společnosti;
• můžete převádět prostředky z jednoho FNM do druhého.

DPS má kromě nepopiratelných výhod i řadu nevýhod. Každý občan má právo zvážit všechna pro a proti a samostatně se rozhodnout, zda své prostředky svěří nestátnímu penzijnímu fondu nebo pojišťovně.

Nevýhody NPS jsou:

• příležitost narazit na podvodníky. A proto stojí za to kontaktovat pouze ty společnosti, které se pozitivně osvědčily, všichni slyší;
• po krachu soukromé struktury může stát vyplácet částku úspor za určitých omezení;
• zdanění podléhá částka důchodu, který je vyplácen na základě dohody uzavřené zaměstnavatelem na jméno jeho zaměstnance;
• v roce 2019 se očekává další transformace důchodového systému, po které řada nestátních fondů ukončí svou činnost.

Popsaný program DPS umožňuje obyvatelstvu zvýšit si starobní důchod na úkor přiměřeného investování finančních prostředků v průběhu několika let.

Každý důchodce má právo cestovat, dělat to, co se rok od roku odkládá, hýčkat svá vnoučata, dobře se najíst a prostě mít pocit, že jeho dlouhodobá práce byla adekvátně ohodnocena.

Málokdo z nás přemýšlí o odchodu do důchodu v mladém věku, ale občas se mu přece jen vybaví myšlenka: tady jsem na volné noze, nejsem oficiálně zaměstnaný, co později, ve stáří?

V našem magazínu jsme již mluvili o tom, jak si může freelancer naspořit na důchod. Dnes se k tomuto palčivému problému opět vrátíme a řekneme si o některých dalších možnostech, jak si může vzdálený pracovník zajistit slušné stáří.

Samostatná výdělečná činnost a důchod

První možností, jak získat důchod, je formalizovat svou činnost, zaregistrovat se jako samostatný podnikatel.

Individuální podnikatel si nevyplácí mzdu, ale dostává příjem. Podnikatel je také pojištěncem, který za sebe každoročně platí pojistné do Penzijního fondu. Takto. Individuální podnikatel má plné právo na důchod ve stáří, ale k tomu musí být splněny dvě jednoduché podmínky:

dosáhnout důchodového věku;

- „získat“ pojišťovací praxi na více než 5 let.

Pojistným zážitkem se rozumí období, během kterého za vás bylo FIU placeno pojistné. Zároveň nezáleží na tom, zda jste za sebe zaplatili jako samostatný podnikatel, nebo to za vás udělal zaměstnavatel. Zahrnuje také dobu pracovní neschopnosti (nemocenské) a rodičovské dovolené.

Každým rokem výše pojistného roste, ale zároveň by podnikatelé neměli doufat ve velký důchod od státu. Nesmí překročit ani výši sociálního důchodu, který dnes činí 4 769,09 rublů měsíčně. Legrační peníze, že?

Vzorec pro výpočet důchodu je velmi komplikovaný a mnohem snazší je kontaktovat pobočku penzijního fondu a zjistit, s jakou částkou můžete po dosažení důchodového věku počítat.

Jak si můžete zvýšit svůj důchod? To je čistě osobní záležitost. Můžete investovat do zlata nebo nemovitostí, můžete ušetřit peníze na vklad. A můžete využít další zajímavou možnost – dobrovolné důchodové pojištění.

Poskytování dobrovolného důchodu

Tato možnost je v Evropě velmi běžná. Tam každý myslí na svou budoucnost a snaží se odmala šetřit na stáří.

Dobrovolné penzijní připojištění zahrnuje systém akumulace budoucího důchodu za pomoci různých organizací: nestátních penzijních fondů nebo pojišťoven.

Jedná se o doplňkové pojištění, které lze využít spolu s hlavním. To znamená, že nezáleží na tom, zda jste na volné noze, pracujete v kanceláři, samostatný podnikatel nebo vedoucí LLC - tímto způsobem můžete ušetřit svůj důchod.

Další výhodou takového pojištění je, že Výši pojistného určujete vy, nikoli stát. Příspěvky mohou být kumulativní nebo jednorázové. Tito. můžete platit měsíčně nebo (pokud existuje) si pro sebe rovnou vyčlenit úhlednou částku.

Můžete si také vybrat způsob platby, který vám vyhovuje: budete platit měsíčně, čtvrtletně nebo jednou ročně.

Každá pojišťovna a každý fond má své vlastní programy a můžete kontaktovat několik organizací najednou, konzultovat a porovnávat výhody, vybrat si pro sebe nejvhodnější variantu.

Až dosáhnete důchodového věku, budete vyplaceni z úspor. Platbu lze provést i tak, jak bude předepsáno ve smlouvě – jednou měsíčně, jednou za půl roku atd.

Nebojte se svěřit své peníze pojišťovnám nebo nestátním penzijním fondům. Stačí si vybrat spolehlivou organizaci. Činnost pojistitelů kontroluje stát, zvláštní orgán dozoru nad pojišťovnictvím. Proto si můžete být jisti, že všechny smlouvy jsou dodržovány tak, jak mají být.

Můžete si tak nezávisle vytvořit slušný důchod. A čím dříve s tím začnete, tím více ušetříte.

Abyste mohli začít spořit svůj budoucí důchod právě teď, musíte udělat jen několik kroků:

• vybrat si nestátní penzijní fond nebo pojišťovnu;
• zvolit vhodný dobrovolný důchodový program;
• uzavřít smlouvu s nestátním penzijním fondem nebo pojišťovnou;
• začít platit penzijní připojištění v souladu s podmínkami uzavřené smlouvy.

Vaše pojišťovna vám také může navrhnout, abyste toho využili program kapitálového životního pojištění. Je to také velmi zajímavá a užitečná příležitost, jak zajistit budoucnost sobě a svým dětem.

Když se nám narodil syn, hned jsme s manželem přemýšleli, jak bychom mohli „pro každý případ“ ušetřit určitou částku, abychom, až vyroste, měli peníze na jeho studium nebo na nákup něčeho vážného – třeba auto . Kamarád nám poradil, abychom se obrátili na pojišťovnu a uzavřeli smlouvu na akumulační životní pojištění.

Tento program kombinuje dvě možnosti - akumulaci prostředků a životní pojištění. Tito. můžete ušetřit určitou částku a zároveň jste pojištěni proti nepředvídaným tragickým událostem.

Peníze můžete spořit na jakýkoli účel: na vzdělání dítěte na univerzitě, na nákup nemovitosti, na další důchod. Vybrali jsme první.

Smlouvy o takovém plánu se uzavírají na poměrně dlouhou dobu, zpravidla na 10–20 let. Máme například smlouvu uzavřenou na 18 let.

Můžete si vybrat, kolik chcete na konci smlouvy dostávat. Podle této částky vypočítá výši pojistného, ​​které by se mělo pravidelně hradit (my platíme jednou měsíčně, můžete si to udělat čtvrtletně nebo jednou ročně, jak chcete).

Výsledkem je, že když našemu synovi bude 18 let, dostaneme poměrně uklizenou částku (nastřádaná částka + úrok), kterou můžeme použít podle svého uvážení. Výplaty budou probíhat i v případě, že (samozřejmě nedej bože) pojištěnec dostane invaliditu 1 nebo 2 skupin, dočasně ztratí pracovní schopnost následkem úrazu, dosáhne důchodového věku nebo dojde k úmrtí. Výše plateb se v takových případech odvíjí od pojistné částky.

Máme také možnost ukončit smlouvu v předstihu, pokud si to přejeme, a inkasovat nahromaděnou částku dříve (alespoň tak, aby uplynul rok od data uzavření smlouvy).

Nezaměňujte kapitálové pojištění s bankovním vkladem. Hlavním úkolem pojištění je bezpečnost a ochrana vašeho života a peněz, nikoli hromadění velkého množství. Kapitálové pojištění má mnoho výhod:

V případě smrti pojištěného obdrží výplatu osoba, kterou si vybral (oprávněná osoba), nikoli přímý dědic;

Platby v rámci kumulativních pojistných smluv nejsou zdaněny;

Pojistné platby nepodléhají konfiskaci (v souladu s trestním zákoníkem Ruské federace);

Při rozvodu se příspěvky nedělí, i když byla pojistná smlouva uzavřena za trvání manželství.

Stále více obyvatel SNS proto věnuje pozornost kapitálovému pojištění jako vynikající příležitosti, jak sobě i svým blízkým zajistit slušnou budoucnost.

Nezávislí pracovníci mají plné právo využívat výhod těchto pojistných programů. Hlavní věcí je vybrat si spolehlivou společnost a příznivé podmínky pro sebe.